房抵贷金融服务竞品分析

编辑导语：很多人的积蓄都拿来供房，每个月都要支出一大笔钱，遇到什么要用到钱的地方就会受阻；所以有了房抵贷这个服务，能让你在有房住的情况下还能贷款；本文作者对房抵贷金融服务做了详细的竞品分析，我们一起来看一下。

一、项目概述 1. 竞品分析描述

分析市场直接竞品和潜在竞品，优化产品核心结构和页面布局，确立产品核心功能定位；了解目标用户核心需求，挖掘用户魅力型需求，以及市场现状为产品迭代做准备。

2. 产品测试环境

二、市场 1. 社会背景分析

从我国居民负债结构看：2017年之前，个人贷款高增长主要是房贷驱动；2017年之后，房贷增速开始下行，消费贷接棒，成为居民杠杆率持续高增长的主要驱动力量。

国民负债结构图

当前，监管机构对控制居民杠杆率三令五申，宏观经济形势和收入增速也不支持杠杆率继续大幅攀升，依赖于用户下沉的增长模式，已经走入死胡同；未来的增长，更多地要靠中高收入群体的负债调结构。

消费贷款并不是居民杠杆的全部，住房抵押贷款才是大头。

即便控制居民杠杆率不增长，也可以通过内部调结构为消费贷款挤出空间——即居民房贷还本付息留出的存量缺口，由消费贷进行增量填补。

2020Q1住户贷款结构（亿元）

不过，既然消费贷款的增长源于房贷下降产生的缺口，也就是说增长主要依赖的是有房群体和有实力购房的群体；与过去几年依赖下沉用户、边缘群体的增长逻辑是完全不同的。

过去几年的消费金融，是现金贷的风口；未来几年的消费金融，得场景者得天下。

鉴于不同消费贷款机构对场景的把控力差异很大，新一轮的洗牌开始了。

2. 社会趋势分析

截至2018年第三季度末，全国银行卡在用发卡数量73.85亿张，环比增长2.75%。

其中，借记卡在用发卡数量67.26亿张，环比增长2.69%；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.59亿张，环比增长3.36%——全国人均持有银行卡5.31张，其中，人均持有信用卡0.47张。

信用卡授信总额为14.69万亿元，环比增长5.05%，卡均授信额度2.23万元，授信使用率74.53%。也就是6.59亿张的信用卡，有4.89亿张有使用；虽然不排除有的人名下有两三张的情况，但是综合起来，信用卡方面最少也有三到四亿的使用人群。

2014-2018年全国信用卡发卡数量（亿张）

陈述：由中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2020）》显示：2019年，消费金融公司整体增速有所放缓，但仍保持在相对较高的水平。

截至2019年末，消费金融公司资产规模达4988.07亿元，较上年增长28.67%；贷款余额4722.93亿元，较上年增长30.5%。

从风险成本的直接反应指标不良率数据来看，2019年消费金融公司平均不良贷款率为2.63%，略高于信用卡的平均不良水平，较2018年有小幅下降（下降0.11个百分点）；从不良率的中位数来看，2019年为2.03%，较2018年有小幅上升（上升0.1个百分点）。

从整体上来看，消费金融公司面临着较大的风险（成本）压力；同时，不良率的中位数与平均数相差较大，也在一定程度上反映了各家机构的风险成本的差异，部分机构的风险成本压力尤甚。

总结：现代的社会是信用社会，随着超前的消费观念，中国人均负债12万元，其中不乏有信用卡、车贷、房贷、房产以及成为现在人生活的唯一信念。

大多数人一生的积蓄用来用来房产，导致生活很难维持好的质量；生活中所有开支还贷款占了一大半，没有积蓄；导致有需要用钱的时候无法拿出资金；房抵贷产品的出现很好的解决了这一问题，可以让您有住房的前提下，拿着房产抵押贷款，将贷款的资金用作他用——这一消费观念也被越来越多人接受。

3. 商业模式

1）贷款服务

模式：房抵贷金融服务房抵贷项目目前只在江西省重点市区提供服务；年费率为12%，贷款期限为12-36个月，最高可贷款为500万；公司通过资金流动来赚取用户的利息费用实现盈利。